Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Каско тотал рыночная стоимость или страховая сумма

Каско тотал рыночная стоимость или страховая сумма

Оглавление:

Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО


Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

  1. завышается цена ГОТС;
  2. страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
  3. при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.
  4. страхователь не согласен с признанием гибели авто;
  5. компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
  6. страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто. Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц.

Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным.

Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т.

д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы.

Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

  1. из-за стихийного бедствия.
  2. противоправных действий посторонних лиц;
  3. пожара;
  4. повреждения упавшим (отскочившим) предметом;

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско».

От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки.

Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон».

Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто.

СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т.

р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора.

В них должна быть указана пороговая величина.Что же такое тотал в страховании? Под тотальной (или конструктивной) гибелью транспортного средства в системе страхования КАСКО понимается полная или частичная гибель ТС в результате страхового события.

Мини тотал

Сегодня многие страховые компании предлагают своим клиентам добровольные программы страхования мини тотал по Каско. Данный продукт включать в себя фиксированный пакет рисков, таких так полная гибель автомобиля и угон.

Что касается стоимости договора, то в сравнении с привычным всем Автокаско он будет дешевле на 50 -60%. Однако стоит учитывать, что приобрести сможет не каждый желающий автолюбитель.

Страховка оформляется исключительно на автомобили:

  1. с момента выпуска которых прошло не более 5-7 лет.
  2. которые находятся в собственности, а не куплены в кредит;

Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. Этот продукт отлично подходит водителям, которые аккуратно управляют транспортным средством и желают существенно сэкономить.

Порядок действий и список документов для получения страховой выплаты

Чтобы как можно скорее отремонтировать поврежденный автомобиль или купить новый, стоит незамедлительно обратиться к своему страховщику с заявлением о страховом случае.

Многие страховые компании на своих сайтах размещают инструкции по страховым случаям и размещают перечень документов, необходимых для заявления о страховом случае. Документы для физического лица:

  1. страховой полис;
  2. паспорт;
  3. ПТС или о регистрации ТС;
  4. документы, компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая (постановление о возбуждении уголовного дела, документы, составленные , документы, описывающие осмотр места происшествия – в случае падения на автомобиль снега или дерева).

Документы, содержащиеся в последнем пункте, необходимы, чтобы исключить возможность отказа в выплате страхового возмещения. В правилах страхования может содержаться оговорка, что страховщик имеет право требовать и иные документы для урегулирования убытка.

Инструкция:

  • В назначенный день предоставить ТС для осмотра страховщиком.
  • В случае если страхователь хочет оставить ТС у себя и произвести ремонт самостоятельно, то нужно письменно уведомить страховщика о выборе такого порядка выплаты.
  • Выбрать порядок выплаты (оставить у себя ТС и получить сумму для восстановительного ремонта либо отдать страховщику ТС и получить полную страховую сумму).
  • Позвонить с места происшествия и заявить о страховом случае через телефонный звонок, можно уточнить у оператора порядок своих действий.
  • Обратиться по месту нахождения страховщика с заявлением о возмещении и необходимыми документами (лично либо почтовой связью).
  • На сайте своей СК найти бланк заявления на и заполнить его.
  • В случае если страхователь выбирает абандон, то в назначенный день прийти к страховщику с целью подписания соглашения, а также для передачи документов и ключей на ТС. Подписать соглашение как можно скорее – в интересах страхователя, потому что до подписания этого соглашения страховщик не будет утверждать Акт о страховом случае, а, следовательно, и принимать решение по обращению.

Тотал кредитного автомобиля по КАСКО

Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.

Процедура выплаты: Оповещение кредитора Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая.

Запрос на выплату Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать:

  1. итоги заключения
  2. ФИО клиента
  3. персональные данные
  4. данные транспортного средства

Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю. Выплата по убытку Стоит отметить, что банк может:

  1. разрешить получить средства клиенту (что крайне редко)
  2. запросить средства в счет оплаты кредита

Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту.

Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности. Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля.

В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.

Занижение страховой суммы

Если предел максимальной финансовой ответственности страховой компании по договору оказывается ниже страховой стоимости, менеджеры обязательно применят коэффициент пропорциональности страхования.

Например, при страховой сумме в полмиллиона рублей и реальной стоимости автомобиля в миллион рублей будет применён коэффициент 0,5.Проще говоря, после страхового события компания оплатит лишь пятьдесят процентов от фактического ущерба. Причём речь идёт обо всех без исключения происшествиях, включая угон и конструктивную гибель машины. за предел рыночной цены автомобиля влечёт крайне негативные последствия при наступлении страхового события.Однако в редких случаях такой вариант страхования очень пригодится.

Нередко собственники залоговых машин остаются должны банку десять-двадцать процентов от общей величины кредита.

В подобной ситуации некоторые кредитные учреждения разрешают заёмщикам страховать транспорт на сумму остатка задолженности по кредиту.Получается, что заемщик приобретет полис всего за десять-двадцать процентов от его реальной стоимости. Этот вариант нужен исключительно для выполнения требования банка о страховании автомобиля. Не приходится говорить о реальной страховой защите, когда автовладельцу придется самостоятельно оплачивать более восьмидесяти процентов от стоимости ремонта.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО.

Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

  1. Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
  2. В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.
  3. Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины.

И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Как рассчитывается сумма выплат? Подробно с примером

При расчете страховых выплат используются рекомендации “О единой методике определения размера расходов”, установленные Центробанком РФ. В случае признания полной гибели транспортного средства расчет суммы, подлежащей уплате, производится по формуле ССВ = РСА – СГО, где:

  1. ССВ – сумма страховых выплат, подлежащих выплате в связи с гибелью транспортного средства;
  2. РСА – рыночная стоимость автомобиля до момента транспортного происшествия, приведшего к гибели имущества;
  3. СГО – стоимость годных остатков или уцелевших комплектующих, подлежащих дальнейшей эксплуатации.

Пример.

К страховщику поступил автомобиль сроком эксплуатации в 5 лет. В момент приобретения его стоимость составляла 800 тыс.

рублей, а на момент расчета составляла в среднем 720 тыс.

рублей по рынку. Совокупная стоимость годных остатков в авто составила 250 тыс. рублей. Расчет: 720 000 – 250 000 = 470 000.

Однако к оплате страхователю подлежит 400 тыс., а не 470 тыс. на основании ст. 7 закона “Об ОСАГО”.

По состоянию на 2020 г., согласно ст.

7 п. б) ФЗ №40, страховщик обязуется возместить страхователю расходы по утрате имущества, не превышающие 400 тыс. рублей. Автомобиль не подлежит обязательной утилизации после выплат, а возвращается собственнику вместе с уцелевшими комплектующими либо остается у страховщика.

Не очень-то и надо!

Существуют и другие нюансы, которые также влияют на стоимость страховки. Вызов аварийного комиссара, техническая поддержка, возмещение без справок, эвакуатор на случай ДТП — всё это услуги, от которых можно отказаться ради меньшей суммы в счете.Также имеет смысл оговорить сервис, в котором автомобиль будет ремонтироваться при возникновении страхового случая: выбор обычного техцентра вместо авторизованного дилера поможет сэкономить ощутимую сумму. Более того, можно вообще отказаться от оплаты работы мастеров, оговорив исключительно возмещение стоимости запчастей, — так еще дешевле выйдет.

Когда не признается страховой случай?

Даже в случае полного уничтожения машины страховщик может отказать в выплате.

Это вполне реально, если клиент не собрал документы для выплаты или нарушил процедуру урегулирования убытков.Страховой случай может не быть признанным страховой компанией, если:

  1. машина погибла в результате возгорания электропроводки;
  2. выяснится, что водитель был пьян или употреблял наркотики.
  3. при несоблюдении страхователем правил пожарной безопасности;
  4. за рулем были непрописанные в договоре КАСКО лица;
  5. авария произошла вследствие технической неисправности машины;
  6. при перевозке взрывоопасных предметов в автомобиле;

Это далеко не полный список исключений, которые есть в любом договоре.

Компании не возмещают моральный ущерб, упущенную выгоду и другие убытки.

Необходимо вовремя проходить техосмотр машины и не ездить на поврежденном транспорте.Поводом для отказа также может быть ложная информация о техническом состоянии автомобиля, указанная в заявлении-анкете на страхование, случаи страхового мошенничества (инсценировка ДТП, сговор с другим водителем).Самое большое поле для отказов — угон автомобиля.

Необходимо вовремя проходить техосмотр машины и не ездить на поврежденном транспорте.Поводом для отказа также может быть ложная информация о техническом состоянии автомобиля, указанная в заявлении-анкете на страхование, случаи страхового мошенничества (инсценировка ДТП, сговор с другим водителем).Самое большое поле для отказов — угон автомобиля. Если страхователь сам отдал ключи от машины другому лицу и в это время ее угнали, то страховщик ничего не выплатит.Отказ ожидает клиента и в том случае, если он забыл документы и ключи в машине или, уходя, оставил ее открытой.Отказ выносится в те же сроки, что и одобрение. Если страхователь считает, что отказ неправомерен, то сначала готовят претензию в страховую компанию, а затем, если не поможет — иск в суд.

Как показывает практика, суды часто принимают сторону потребителей.

Если удастся доказать неправомерность действий страховщика, то выплату получают после удовлетворения иска.Обжаловать можно не только отказ, но и необоснованное признание полной гибели автомобиля.

Если автовладелец заметил, что компания намеренно завысила стоимость остатков авто, то это также может быть предметом для претензии и судебного иска.Список исключений в выплатах по КАСКО — огромен. Чтобы защитить свои права, страхователь может провести независимую экспертизу и, в случае расхождений с актом страховщика, подать иск в суд для возмещения ущерба.В следующем видео подробно рассказано о тотале по КАСКО в страховании:Полная гибель автомобиля означает максимальную выплату по договору КАСКО.

Чтобы защитить свои права, страхователь может провести независимую экспертизу и, в случае расхождений с актом страховщика, подать иск в суд для возмещения ущерба.В следующем видео подробно рассказано о тотале по КАСКО в страховании:Полная гибель автомобиля означает максимальную выплату по договору КАСКО. Но получить деньги может оказаться не так-то и просто. Необходимо будет собрать все нужные документы, подтверждающие факт страхового события и размер ущерба.

В некоторых случаях понадобится и независимая экспертиза, чтобы оценить масштаб повреждений машины и невозможность ее восстановления.ВконтактеFacebookTwitterGoogle+ОдноклассникиНаписал Читать больше от Андрей Петрович Если у человека пострадал автомобиль в результате возгорания, он рассчитывает получить компенсацию.

В каких случаях могут отказать в выплате по автостраховке

Хорошо, когда страховая компания заключает такие договоры, которые по максимуму покрывают убытки автовладельцев. Но даже в самых лояльных договорах есть исключения.

Они говорят о том, при каких условиях выплата страхового возмещения будет не выплачена.Рассмотрим наиболее часто встречающиеся:

  1. умышленные действия страхователя по получению выгоды, направленные на уничтожение автомобиля.
  2. документы были угнаны вместе с автомобилем;
  3. страхователь нарочно не предпринял никаких действий для сохранности ТС;
  4. при наступлении страхового случая, страхователь, допущенный к управлению, был в алкогольном опьянении, что повлекло аварийное состояние транспортного средства;
  5. документы, ключи от машины были оставлены водителем в доступном для других лиц месте;

В договоре могут быть указаны и другие причины для отказа, поэтому перед подписанием желательно очень внимательно ознакомиться с договором автострахования во избежание неприятных ситуаций, в целях экономии денег и времени.Решение об отказе в выплате доводится до сведения автовладельца в письменной форме с указанием объективных причин для отказа.Источник:

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт. Одним из главных пунктов акцепта является сверка страховой суммы с реальными рыночными ценами на автомобиль. И если здесь выяснится расхождение, например, сумма по автомобилю завышена, то полис отправляют на исправление.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

Важно! В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Каким образом страховщик может уменьшить страховую сумму при выплате возмещения

При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу. И если после оценки ТС, его реальная стоимость окажется ниже, чем указано в полисе, вы получите сумму, значившуюся в заключение специалиста.

Это достаточно популярный способ легального снижения страховой суммы при наступлении страхового события по угону или полному уничтожению.

Например, в компании было застраховано ТС на сумму 1 000 000 рублей. После принятия заявления на страховую выплату, страховщиком была заказана независимая оценка стоимости автомобиля.

В заключение специалиста значилась сумма, равная 900 000 рублей. Таким образом, страхователю было выплачено на 100 000 меньше. Но правомерно ли это?

Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна.

Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя. Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию.

На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя. Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства. Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г.

N 33-14363/2013 Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п.

5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.

Пример: Определение Верховного Суда РФ от 5 апреля 2016 г. N 18-КГ15-252. Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст.

395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст.

15 ГК РФ. Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.

Это может быть полезным:

КАСКО: расчеты и практика / Страховые калькуляторы

  1. Долги по кредитам и займам МФО, взыскание, антиколлектор
  2. Лизинговые калькуляторы
  3. Вторичная недвижимость
  4. Целевые займы, кредит на развитие бизнеса, автокредит
  5. Потребительские кредиты, кредиты и займы наличными
  6. Госпрограммы по ипотеке
  7. Кредитные и дебетовые карты, кэшбэки, бонусы и рассрочки
  8. Рефинансирование кредита
  9. Налоги: формы и расчеты
  10. Коммунальные споры
  11. Рефинансирование ипотеки
  12. Долги по алиментам
  13. Вклады и инвестиционные идеи
  14. Долевое участие по 214-ФЗ
  15. Ипотека и недвижимость
    • Вторичная недвижимость
    • Госпрограммы по ипотеке
    • Долевое участие по 214-ФЗ
    • Калькуляторы ипотеки
    • Рефинансирование ипотеки
  16. Возврат страховки, %, комиссий
  17. Инвестиции и банковские вклады
    • АСВ и страхование вкладов
    • Вклады и инвестиционные идеи
  18. Неустойки, пени и штрафы
    • Долги по алиментам
    • Законные неустойки
    • Коммунальные споры
  19. Калькуляторы ипотеки
  20. КАСКО: расчеты и практика
  21. Страховые калькуляторы
    • КАСКО: расчеты и практика
    • ОСАГО: расчеты и практика
  22. ОСАГО: расчеты и практика
  23. Кредиты и банковские карты
    • Возврат страховки, %, комиссий
    • Долги по кредитам и займам МФО, взыскание, антиколлектор
    • Кредитные и дебетовые карты, кэшбэки, бонусы и рассрочки
    • Потребительские кредиты, кредиты и займы наличными
    • Рефинансирование кредита
    • Целевые займы, кредит на развитие бизнеса, автокредит
  24. Законные неустойки
  25. АСВ и страхование вкладов

Занижение суммы выплат по каско

На практике многие финансовые компании, в целях экономии, пытаются занизить сумму выплаты по договору КАСКО. Каждый водитель должен отстаивать свои права и при необходимости составить претензию и обратиться в суд. Если вы оказались в такой ситуации, то предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени и предоставляет ответы совершенно бесплатно, на любые вопросы.

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю. Владелец Toyota Camry 2013 года выпуска с двигателем 2.5 литра и на «автомате» застраховался по каско на 1 095 000 рублей. Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился.

Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

Независимый эксперт подготовил заключение. В котором указал, что аналогичная Камри на рынке в среднем стоит 900 000 рублей. В итоге в страховом акте на выплату утверждают 900 000 рублей, а не 1 095 000 рублей И тот недополучает почти 200 000 рублей.

Хотя со своей стороны выполнил все обязательства и нигде не обманул. В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью. Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

  • После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  • После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор.

Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО.

Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Сроки выплаты страхового возмещения

Нет единого нормативного акта, который регулирует сроки рассмотрения заявлений страхователей и сроки выплат страхового возмещения. Каждый страховщик разрабатывает Правила страхования, которые содержат указания на такие сроки.

Но зачастую эти указания могут быть «расплывчатыми».

Либо придется долго вчитываться в многостраничный документ, чтобы понять, какими нормами будет руководствоваться страховщик. Рассмотрим на примере страховой компании «Ренессанс страхование». В правилах «Ренессанса» установлен общий срок для рассмотрения страховщиком заявления и по страховому случаю – 15 рабочих дней считая со дня, следующего за датой передачи всех необходимых документов.

Но для некоторых случаев предусмотрены иные сроки рассмотрения заявлений. Срок выплаты страхового возмещения составляет 7 рабочих дней со дня утверждения Акта о страховом случае. При этом день выплаты – это дата списания денежных средств с расчетного счета страховщика либо дата выдачи денежных средств в кассе.

Из этих положений можно сделать вывод, что между датой обращения и датой выплаты должен пройти календарный месяц (15 рабочих дней на рассмотрение + 7 рабочих дней для произведения выплаты, при этом выходные и праздничные дни не учитываются). В Правилах также содержится оговорка, что сроки рассмотрения обращения могут быть продлены в случаях:

  • Возникновения необходимости проверки обстоятельств и направления соответствующих запросов в компетентные органы.
  • Проведения независимой оценки по инициативе страхователя.
  • Возникновения необходимости провести дополнительные исследования и осмотры ТС.
  • Возбуждения в отношении страхователя уголовного дела по факту страхового случая.

Какие возможны варианты выплат?

Как происходит выплата по КАСКО за полную гибель автомобиля?

В случае полной гибели автомобиля предусмотрено два варианта выплат.Если страхователем не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу компании, то возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков автомобиля.Если в договоре фигурировала неагрегатная страховая сумма, то дополнительно применяется коэффициент индексации.Если страхователь пишет заявление об отказе от уничтоженной машины в пользу своей страховой компании, то он получает выплату без стоимости годных остатков (их размер определяется страховщиком или экспертной организацией).

Выплата по страховому полису КАСКО при тотале

Наиболее частый вариант страхового события по КАСКО – это ДТП, в результате которого необходим ремонт транспортного средства. Может быть и другая ситуация – полная гибель машины, когда ее отремонтировать или полностью невозможно, или экономически не целесообразно.

Страхователи считают, что им нечего беспокоиться в таком случае и они смогут при любых вариантах получить компенсацию.

Но бывают конфликты, есть множество нюансов, которые нужно соблюсти. Говорить о том, что автомобиль полностью уничтожен нужно тогда, когда более 65-75% транспортного средства повреждено. Также о таком понятии стоит говорить в случаях, когда восстановление транспортного средства экономически не целесообразно.

Вне зависимости от того, что произошло с машиной, страховщику должно быть невыгодно оплачивать ремонт транспортного средства.

Ему выгоднее оплатить полную гибель авто.

Но такое решение должно быть подтверждено не просто желанием страховщика и страхователя. К делу привлекается независимый эксперт, который и выносит решение о характере повреждения в ДТП. Примечательно и то, что полная гибель автомобиля, ее часто называют конструктивной гибелью, возможна не только в результате ДТП, но также и в результате других страховых случаев:

  1. воздействие третьих лиц;
  2. пожар;
  3. стихийное бедствие.
  4. наводнение;

Перечень таких случаев прописан в договоре страхования.

Главное условие получения компенсации – это указание данной ситуации в полисе.

Относительно того, всегда ли возможно получение страхового возмещения за полное уничтожение транспорта? Почти всегда, поскольку полис страхования предусматривает такую возможность.

Правда, на рынке существуют разные варианты услуг.

Недостаток в том, что сейчас нет единой методики, которая позволяет определить тотальную гибель автомобиля.

Также нет и единого нормативно-правового акта для КАСКО, который регламентировал был данный вопрос.

Преимущество в том, что ранее было больше сложностей для признания транспортного средства непригодным для восстановления. Сейчас все проходит по упрощенному алгоритму. Кто может оценить автомобиль:

  1. независимые эксперты, имеющие лицензию на предоставление оценочных услуг.
  2. работники страховщика, но только при условии наличия соответствующего разрешения на проведение оценки;

В России популярен второй вариант.

Страховщики не имеют в своем штате независимых экспертов, да и сами представители компании могут быть заинтересованными в различном исходе дела. Между страховыми компаниями и оценщиками подписывается договор о сотрудничестве. При всех ситуациях представители СК направляют автомобили на оценку в конкретную организацию.

Есть риски для страхователя? Конечно, по оценке эксперта сумма ущерба может быть ниже, чем рыночная стоимость машины. Поэтому при возможности можно параллельно самостоятельно провести экспертизу и узнать стоимость возмещения. Когда есть официальный документ, предоставляющий величину ущерба, то страховщик имеет возможность выплатить деньги по трем схемам взаиморасчетов.

Самый простой способ – выплатить пострадавшему субъекту полную сумму возмещения, но в рамках страховой суммы. Например, если по оценке автомобиль стоит 500 000 рублей, а по полису страховка составляет 400 000 рублей, то выплата составит именно 400 000 рублей. Правда есть и некие уловки, которые применяют компании.

Они не готовы выплачивать автовладельцу полную сумму.

А вычитают от суммы сумму износа, амортизационных отчислений.

При выплате с учетом износа актуальным вопросом является вопрос износа.

Здесь он учитывается не за фактическое время пользования транспортным средством, а за период действия полиса КАСКО. Амортизация составляет 1% в месяц от стоимости страховки. Именно поэтому, чем позже происходит страховой случай от момента действия полиса, тем выгоднее это для страховщика. И наоборот: если авария произошла почти в начале срока действия страховки, то это достаточно выгодно для самого владельца транспортного средства.
И наоборот: если авария произошла почти в начале срока действия страховки, то это достаточно выгодно для самого владельца транспортного средства. Пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей.

Сумма ущерба по оценке эксперта составила 350 000 рублей. Авария произошла на 5 месяц после подписания договора КАСКО, следовательно, ставка амортизации составляет 5*1% = 5%.

Сумма амортизации составит = 350 000 * 5/100 = 175000 рублей.

Выплата составит 175000 рублей. Не стоит расстраиваться. Не все страховые компании используют такую методику, но многие.

Рекомендуется еще до момента подписания соглашения узнать о том, как будет рассчитана страховка при окончательной гибели транспортного средства. Может быть так, что страховая компания будет учитывать все детали, которые могут быть использованы для ремонта других машин. Владелец машины имеет возможность оставить себе транспортное средство и потом продать его на детали на авторынке.

Этот метод очень невыгоден самому владельцу машины, поскольку страховщик учтет и стоимость деталей, и амортизацию. Выплата составит меньше половины от рыночной стоимости автомобиля. Правда, если марка автомобиля имеет ценность для рынка, то автомобилист может получить и дополнительную выгоду.

Детали могут быть проданы на рынке по стоимости, которая намного больше, чем та, которая определена страховщиком.

Недостаток такого метода оценки в том, что страховая компания заинтересована в преувеличении стоимости запасных частей. Поэтому может быть так, что оценка будет завышенной, продать запчасти по такой стоимости не получиться. Оспорить такую оценку трудно и практически невозможно.

Альтернативным вариантом выплаты может стать вариант оценки остаточных запасных частей оценщиком, который выбран владельцем транспортного средства.

Страхователь подает заявление с такой просьбой, а страховщик уже принимает решение. Какой сделать выбор? Вопрос риторический и скорее всего не актуальный для России. Право выбора у страхователя отсутствует в большинстве случаев.

Поэтому стоит уточнять о том, как Вы сможете получать компенсацию только тогда, когда подписываете договор страхования. Алгоритм оформления страхового случая и выплаты по КАСКО вне зависимости от типа взаиморасчетов с клиентом одинаков. Он сводится к таковым действиям:

  • дождаться полной суммы возмещения, которая подлежит выплате;
  • собрать необходимый пакет документов;
  • подписать соглашение о выплате;
  • дождаться результатов оценки транспортного средства;
  • получить выплаты.

Относительно самого транспортного средства, то он может быть оставлен у страхователя или предоставлен страховщику для полного уничтожения, продажи на запчасти.

Один из главных документов – это заявление на выплату. Нет единого бланка для подачи заявления.

Его выдает страховщик. Дополнительно необходимо собрать такой пакет документов:

  1. регистрационные бумаги на авто;
  2. водительское удостоверение;
  3. КАСКО;
  4. документы о праве собственности на автомобиль.
  5. справка о дорожно-транспортном происшествии;

Клиент предоставляет эти документы в страховую компанию. Дальше происходит оценка и дальнейшее подписание соглашения о том, что обе стороны пришли к единому мнению о сумме возмещения и способе выплаты.

Никаких сроков законодательно не установлено.

Это главный недостаток в сфере КАСКО. Договором могут устанавливаться определенные сроки выплаты, но об этом нужно беспокоиться до момента подписания договора.

После уже поздно. Это может быть 14 дней и два месяца. Никакого регламента нет, но по закону «О защите прав потребителя» вы можете потребовать выплату спустя 30 дней, с момента подачи документов в страховую. В чем подвох? В том, что страховая компания может использовать всевозможные варианты, как или занизить сумму возмещения, или как затянуть сроки выплат так, чтобы клиент вообще отказался от своих требований.

В чем подвох? В том, что страховая компания может использовать всевозможные варианты, как или занизить сумму возмещения, или как затянуть сроки выплат так, чтобы клиент вообще отказался от своих требований. Поэтому если страховщик понимает, что сроки реально затягиваются, то сразу нужно писать жалобу в РСА.

Нужно воздействовать на страховщика разнообразными способами.

Как ни странно, но конструктивная гибель автомобиля выгодна не для страхователя, а для страховщика. Компании выгоднее выплатить страховую сумму с учетом износа, чем оплачивать дорогостоящий ремонт. Такая же ситуация может быть выгодна и физическому лицу, но только тогда, когда более 75% машины реально повреждено и транспортное средство нельзя восстановить.

Во всех остальных вариантах страхователю выгоднее, чтобы страховая оплатила ремонт. Если страховщик предлагает выбрать, оставлять машину себе или нет, то выбрать лучше вариант – не оставлять. В таком случае субъект сможет получить полную компенсацию без учета стоимости запасных частей.

Почему так? Потому что самостоятельно реализовать запчасти по выгодной цене, которая будет определена страховой компанией, сложно, практически невозможно. Если же детали и купят, то по низкой цене или не в полном объеме.

Клиент явно проиграет. Никаких специфических особенностей для получения возмещения при полной гибели машины у юридического лица нет.

Алгоритм оформления и получения денег одинаковый.

Главное – сотрудник, уполномоченный заниматься вопросами страховки, должен иметь доверенность от руководства организации. Здесь разница только в том, кто получит страховую выплату.

Получателем средств будет ни владелец автомобиля, а банк. Именно в залоге у банка находится машина до момента, пока кредит не погашен. Если сумма возмещения будет превышать остаточную сумму кредита, то разница будет выплачена водителю.

Как уже было сказано ранее, то при кредитной машине водитель не участвует в получении выплаты.

Он просто собирает необходимый комплект бумаг и подает их в страховую компанию. Последняя же выплачивает возмещение банку.

Ни для кого не секрет, что страховые компании умышленно занижают рыночную стоимость авто и завышают стоимость деталей, которые может продать автовладелец. Это обычная практика отечественного и мирового рынка. Но чтобы не попасться на такой обман, рекомендуется самостоятельно обращаться к экспертам, которые готовы оценить машину, повреждения.

Специалисты могут предоставить официальный документ, который можно использовать в качестве доказательства в суде. Но прежде, чем обращаться в вышестоящие инстанции, нужно обратиться с письменным заявлением к страховщику и аргументировано обосновать свою просьбу.

Судебные разбирательства для сферы страхования – это норма, а не единичный случай. Защищать свои интересы в суде можно и нужно.

Зачастую страховщики всеми способами пытаются уйти от своих прямых обязанностей. И частая ситуация, когда стоимость возмещения в договоре указывается размыто или вообще не прописывается. Также много вопросов и относительно оценки запасных частей, стоимости ремонта и т.д.

Подводных камней множество и самостоятельно доказать свою правоту иногда сложно. Несмотря на то, что каждый случай уникален по своим характеристикам, есть типичные ситуации, которые в большинстве своем можно урегулировать только в судебном порядке. Практика показывает, что к таким основаниям относятся следующие ситуации:

  1. завышается стоимость оборудования, которое остается у страхователя.
  2. страховщик нарушает сроки выплаты;
  3. страховщик занижает стоимость страхового возмещения;
  4. страхователь не согласен с тем, что автомобиль признан тотально уничтоженным;

При любом из таких вариантов стоит обращаться в суд для урегулирования конфликта.

Как рассчитать страховку и что влияет на цену

Для расчета стоимости полиса, как указано выше, можно прибегнуть к , но еще и можно позвонить оператору на горячую линию для подробной консультации по программам страхования и определения стоимости. Для расчета в онлайн-калькуляторе понадобятся следующие данные (могут меняться данные в зависимости от выбранной вами компании):

  1. марка автомобиля;
  2. номер ПТС и VIN;
  3. количество человек, допущенных к управлению автомобилем;
  4. примерную стоимость автомобиля.
  5. пробег автомобиля;
  6. год выпуска автомобиля;
  7. возраст владельца;
  8. возраст самого молодого водителя, допущенного к управлению вашим транспортным средством;

Далее необходимо будет выбрать нужные вам дополнительные параметры. После введения всех данных отобразится сколько стоит КАСКО.На цену страховки кражи, тотала и угона влияют некоторые факторы, такие как характеристики автомобиля, характеристики, допущенных к управлению автомобилем лиц, а также условия оформления полиса.Это значит, что чем выше стоимость автомобиля и дороже обходится его ремонт, либо водители имеют небольшой водительский стаж, а также вами выбраны те или иные дополнительные опции, тем выше стоимость такого полиса.Страховые компании предоставляют при пакетном приобретении услуг дополнительные акции.

А значит, стоимость договора КАСКО можно снижать. Особенно, если застраховать машину от угона, а не от всех рисков сразу.

Также на снижение стоимости полиса повлияет, если страхователь с большим и безаварийным стажем вождения, управляет автомобилем один.

Транспортное средство не входит в список наиболее угоняемых автомобилей. В основном, стоимость полиса КАСКО составляет от 1,5% до 12% от рыночной цены автомобиля.Для того, чтобы оформить полис и оплатить его, необходимо обратиться лично в страховую компанию, или оформить полис , в настоящее время страховые компании предлагают и такую услугу.

Условия признания полной гибели авто по ОСАГО

При страховании по КАСКО расчеты порога “тотального” страхового случая привязаны к рыночной стоимости авто.

В случае с ОСАГО, согласно п.

18 ст. 12 ФЗ №40 “Об ОСАГО”, полная гибель автомобиля устанавливается по одному из двух оснований:

  • объем ущерба, нанесенного авто, составляет более 60-85% от общей площади.
  • стоимость восстановительных работ, по оценке технического эксперта, равна либо превышает рыночную стоимость ТС на момент наступления страхового случая;

Существенными условиями при расчете для страховщика является рыночная стоимость автомобиля на момент происшествия и стоимость ремонтных работ с учетом и без учета износа.

Это связано с тем, что при признании тотала в формуле применяется величина “рынка” без учета износа, а при выплатах на восстановление – с учетом.

Таким образом, сравнив результаты вычислений страховщик, заинтересованный в минимальной выплате, выберет наименьший показатель. Дополнительно в формуле участвуют величины, отражающие стоимость уцелевших комплектующих.

При этом сумма страховых выплат не может превышать лимит, установленный законодательством РФ.

Завышение страховой суммы

От величины этого параметра зависит размер выплаты: чем выше страховая сумма, тем больше заплатит страховая компания при угоне или «тотале». При этом вырастет и цена полиса, но некоторые автовладельцы готовы к такой переплате ради увеличения выплаты.Однако на практике от лишних затрат не будет никакой пользы.

По закону страховая сумма не может быть больше реальной цены застрахованного автомобиля.

В противном случае некоторые граждане могли бы заняться целенаправленной порчей объекта страхования.Андеррайтеры страховых компаний жёстко следят за соблюдением этой законодательной нормы. Однако всегда есть вероятность оплошности менеджеров. Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля?
Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля?

Есть всего два варианта развития событий:

  • Автовладельцу выплатят возмещение исходя из максимальной рыночной стоимости машины на день оформления страховки.
  • Страховая компания обратится в суд, чтобы признать договор недействительным.

Нет никакого смысла в завышении страховой суммы, если она превышает реальную цену имущества.В лучшем случае размер возмещения будет определяться на основании рыночной стоимости автомобиля. При этом страховые компании чаще стремятся использовать первый вариант, то есть попросту возвращают страхователю деньги, внесённые за страховку.

Если суд поддержит доводы страховой компании и признает договор недействительным, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счёт.

Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре?

Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем. К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора. После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК.

И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление. Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем.

Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента.

Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.

Какая такая франшиза?

В мире страхования существует множество разновидностей франшиз. Обычно все в курсе, что бывает условная франшиза, а бывает безусловная.

В первом случае не возмещается ущерб, если его сумма меньше франшизы; но ежели повреждения более значительные, то оплачивается ремонт целиком. Во втором случае СК возмещает ущерб, но за вычетом суммы, оговоренной франшизой.Прочие виды более экзотичны. Динамическая франшиза может увеличиваться по мере наступления новых страховых случаев: попали в одно ДТП — франшиза составит 10 тысяч рублей (к примеру), столкнулись еще раз — она увеличится до 20 тысяч.

А вот, скажем, под временной франшизой понимается даже не столько сама франшиза, сколько условия ее применения.

Грубо говоря, если ДТП произойдет раньше оговоренного срока (или, наоборот, позже — всё зависит от договора), то франшиза не применяется.Бывают и такие франшизы, которые регламентируют выплату с учетом определенных обстоятельств. Например, если виновником ДТП становится водитель застрахованной машины, то компенсация не выплачивается.

В принципе, оговорить можно вообще любые условия, сфокусировав их на конкретном водителе или даже на определенных деталях транспортного средства (колёса, например).

  1. Ответы на все вопросы по юридическим аспектам автострахования вы найдете в «Парке документов» ЗР.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?

Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов.

При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах. К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика.

Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд.

В таком случае потребуется:

  • Приложить результаты повторной экспертизы.
  • Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.
  • Сделать экспертизу за счет собственных средств.
  • Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.

Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+