Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Как гасить ипотеку банку и росипотеке

Как гасить ипотеку банку и росипотеке

Как гасить ипотеку банку и росипотеке

Оглавление:

Понравился материал?

Подпишитесь на еженедельную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы: Отправить Нажимая кнопку «подписаться», вы даете свое согласие на обработку, хранение и распространение персональных данных Читайте также 26 Сент.18:20 5 Сент.01:00 7 Авг.17:05 15 Мая 2017 19:00 14 Апреля 2017 1:00 3 Апреля 2017 20:20 28 Февраля 2017 12:40 18 Февраля 2017 1:00 11 Января 2017 19:15 4 Января 2017 12:42 21 Декабря 2016 19:30 6 Декабря 2016 15:00

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь.

Вот сравнительная табличка.

Совет 7. Сократите расходы, больше и чаще вносите платежи

Принцип простой: меньше потратили — больше накопили. Когда наберется приличная сумма, направьте ее на частичное погашение займа.

Экономить можно на:

  1. Продуктах, покупая их на оптовых базах.
  2. Оплате коммунальных услуг, оптимизировав расход ресурсов.
  3. Покупке ненужных вещей.

Также можно вносить платежи чаще, чем предусмотрено стандартной ипотечной программой. Например, 2 раза в месяц вместо одного. Это поможет уменьшить количество начисленных процентов.

14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи

Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне.

Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков.
Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.

Почему не надо гасить ипотеку досрочно.

Объясняет риелтор

15 мая 2020В прошлой статье я рассказал, что меня сподвигло вписаться в ипотеку.

Сегодня расскажу, почему я не гашу её досрочно. Причин несколько.Основная причина — инфляция. Можно по-разному относиться к обесцениванию денег, но это происходит и надо как-то с этим работать. Я говорю не о той официальной небольшой инфляции в 4%, значение которой можно всегда посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Я говорю не о той официальной небольшой инфляции в 4%, значение которой можно всегда посмотреть на сайте ЦБ РФ. Я говорю о потребительской инфляции.Для своих расчётов я приравниваю значение этой инфляции к двум доходностям по годовым депозитам в крупном российском банке. Весной 2020 года потребительская инфляция составляет 12-13% годовых.Комфортный платёж.

Я специально выбирал квартиру так, чтобы платёж по ипотеке был по силам. Фактически я поменял арендный платёж на аннуитетный (равными выплатами).

Из-за той же потребительской инфляции аннуитетный платёж будет обесцениваться каждый год.

Но чтобы это произошло, надо дать время инфляции «обесценить» платёж по ипотеке.Рост доходов.

Пенсии индексируется, зарплаты бюджетникам поднимают. Незначительно, но регулярно. Когда я брал ипотеку, платёж составлял половину семейного дохода.

Потом доходы выросли и платёж составлял уже пятую часть.

Ипотека мотивирует зарабатывать больше и всё та же инфляция вносит свой вклад.

Доходы с каждым годом будут расти, а доля ипотечного платежа, зафиксированногов договоре, будет снижаться.Переплата не важна. Все считают переплату по ипотеке за 15-20 лет. Считают неправильно… и удивляются итоговой сумме переплаты в 2-3 раза. Но зато мало кто вспоминает время, когда рубль резко обесценился и люди погасили свою ипотеку, отдав месячную зарплату.
Но зато мало кто вспоминает время, когда рубль резко обесценился и люди погасили свою ипотеку, отдав месячную зарплату.

Такая ситуация вряд ли повториться в ближайшем будущем.

Но как можно правильно оценить переплату, если не учитывать инфляцию будущих лет? Лет через 10-15 денег может не быть в их привычном виде. Переплату имеет смысл считать только для сравнения разных ипотечных программ между собой.

Во всех остальных случаях — это просто цифра, которая вас дурачит.Налоговый вычет. Государство позволяет вернуть 13% с 2 000 000 рублей, потраченных на покупку объекта. Это 260 000 рублей. Ещё можно вернуть 13% с 3 000 000 рублей процентов, уплаченных по ипотеке. Это ещё 390 000 рублей. 3 000 000 рублей — это та самая переплата, которую никто не любит.
Это ещё 390 000 рублей. 3 000 000 рублей — это та самая переплата, которую никто не любит.

Переплата — это хорошо. В сумме 650 000 рублей налогов можно вернуть. Эти деньги всё равно удержат из зарплаты и другого способа получить их не существует.Суммы, которые у меня есть возможность отправить на гашение ипотеки, я направляю на формирование первоначального взноса для покупки второго объекта в ипотеку.

В будущем недвижимость обеспечит хорошую прибавку к пенсии.Надеюсь, мои аргументы были убедительны. Если я где-то заблуждаюсь, поправьте меня, оставив комментарий.Оцените статью и подпишитесь на канал.Читайте далее:

Что не следует делать

Любому заемщику следует избегать следующих действий, способных нанести вред его финансовому положению и взаимоотношениям с банком-кредитором:

  1. при снижении доходов продолжать вносить ежемесячную плату в прежнем размере и волочить нищенское существование во всех смыслах (в случае, если кредитная нагрузка стала непосильной для заемщика, всегда стоит обсудить это с банком и найти оптимальное решение проблемы для улучшения положения дел (рефинансирование, кредитные каникулы и прочее)).
  2. обращаться в другой банк с целью рефинансирования без детального изучения условий и потенциальной выгоды (по новой ипотеке потребуется предоставить в банку отчет об оценке имущества, заключить договор страхования, перерегистрировать обременение, что сулит серьезные издержки для заемщика, сведя на нет возможную выгоду даже при низкой кредитной ставке);
  3. оформлять новый потребительский кредит с целью побыстрее закрыть ипотечный кредит (ставки по обычным кредитам намного выше, чем по ипотеке, что совершенно не выгодно для клиента);
  4. обращаться за советами к так называемым «специалистам» на различных банковских и финансовых форумах (думать нужно только самому и учитывать личные обстоятельства);

Следованием таким простым рекомендациям позволит избежать возможных ошибок при желании быстрее погасить ипотеку.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений.

Его преимущества:

  1. максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
  2. минимальная переплата по займу;
  3. быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета.

Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок.

Поэтому до подписания договора мы просто ждали.

В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза.

Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы.

Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда.

У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу. Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать. С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается. Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать.

Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно.

Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше. Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено.

Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Дифференцированный

В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам.

Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты. Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе. Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.

Читайте также:

8.Рефинансируйте кредит

Рефинансирование — это получение нового кредита на выгодных условиях, которым гасится старый займ.

Допустим, вы оформляли ипотеку по ставке 12% годовых, а сейчас банки предлагают займы под 8%.

Оформляйте этот кредит, гасите им старый и быстрее вернёте долг.

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно?

Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита? Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения. И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:

  1. Способ №1 — сокращается срок ипотеки. Размер минимального платежа при этом остается прежним;
  2. Способ №2 — ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения. Срок кредита не меняется.

В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж.

Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.

Как быстро погасить ипотеку в ВТБ

Погасить ипотеку в банках ВТБ можно частично или полностью. При любом из данных методов погашения действуют свои правила и нюансы. По каким причинам погашать ипотеку досрочно выгодно в ВТБ:

  1. Если сумма досрочного погашения будет внесена на первоначальных этапах кредита, то проценты будут меньше.
  2. После оплаты всей ипотеки обременение с недвижимого имущества снимается.

Какие минусы досрочной оплаты:

  1. Инфляция благоприятно оказывает влияние на суммы ипотеки.

Погашение ипотечного кредита многодетным семьям

Федеральный закон от 03.07.2019 устанавливает параметры и направления помощи многодетным семьям, которые приобрели недвижимость на заемные деньги.

Тем родителям, у которых в период с 1 января 2020 года до конца 2022 года был рожден (или принят под опеку) третий ребенок или последующие, за счет государства будет предоставлена субсидия в размере 450 000,00 рублей. Договор купли-продажи недвижимости может быть оформлен как с физическим, так и с юридическим лицом (то есть квартира может быть на первичном и вторичном рынке).

Всю сумму финансовой помощи можно потратить на погашение ипотечного кредита, за исключением ситуаций, когда остаток задолженности по договору ипотеки менее 450 000,00 рублей – в этом случае разрешается направить сумму в погашение процентов. Взять займ с возможностью такого погашения можно до 1 июля 2023 года. Эта выплата суммируется со средствами материнского капитала.

Выдачей средств занимаются органы социальной защиты населения.

Как гасить ипотеку выгодно

  • Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  • Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  • Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.
  • Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  • Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  • Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

Следили за действиями банка

Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах. Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву.

Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.

Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента.

В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).

Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться. Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент.

И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

10.Получите налоговый вычет и погасите им часть кредита

При покупке жилья вы имеете право на получение налоговых вычетов:

  1. 13% от стоимости жилья, но не больше 260 000 рублей;
  2. 13% от процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 000 рублей.

Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, а покупает её пара в общую или долевую собственность.

В таком случае каждый может получить вычетов на сумму до 650 000 рублей. То есть на двоих это 1,3 млн руб. https://www.sravni.ru/text/2016/3/14/lichnyj-opyt-kak-poluchit-nalogovyj-vychet-po-ipoteke/ Автор: Максим Глазков, источник фото — unsplash.com Недвижимость Ипотека Сравни.ru > Новости > 10 способов погасить ипотеку быстрее >

Субсидия на погашение ипотечного кредита

В России действует программа предоставления бесплатного муниципального жилья для малоимущих семей и отдельных граждан.

Однако, реализация этой программы затягивается, ждать положенные квадратные метры приходится по 20 лет. Поэтому параллельно вводятся особые льготные схемы финансирования покупки недвижимости для нуждающихся граждан.Например, для молодых семей действует Федеральная программа с одноименным названием «Обеспечение жильем молодых семей». Для того, чтобы претендовать на получение субсидии, семья должна удовлетворять следующим требованиям:

  1. возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет;
  2. общая площадь собственной недвижимости не превышает 15 квадратных метров на каждого члена семьи (в том числе детей);
  3. оба супруга являются гражданами России;
  4. возможность документально подтвердить общий доход (для семьи без детей он должен составлять не менее 21 000,00 рублей; для с одним ребенком – не менее 35 000,00 рублей; с двумя и более детьми – 43 000,00 рублей).

Размер субсидии может составить до 30% от стоимости приобретаемого жилья для семей без детей и до 35% для семей с детьми.

Документы нужно направить в администрацию муниципального образования (Комитет по управлению имуществом или в Комитет по делам молодежи).На основании рассмотрения документов семье выдается сертификат, который может быть направлен как на оплату первого взноса по ипотеке (собственные средства, соответственно, можно будет направить на досрочное погашение основного долга), так и на погашение уже имеющегося ипотечного займа.ВниманиеСертификат выдается строго на покупку жилья в том же регионе.Также есть возможность получить дополнительную помощь от государства на погашение ипотеки по программе «Военная ипотека». Ее реализация регулируется Федеральным законом от 20.08.2004 года. Согласно ему, на каждого военнослужащего, который отслужил более 3-х лет, открывается индивидуальный накопительный счет, на который из федерального бюджета ежеквартально перечисляются средства материальной помощи для военнослужащего.

Эти средства инвестируются и приносят дополнительный доход.При увольнении в запас, при выслуге 20-ти лет, наступлении определенных событий, которые оговорены в законе, военнослужащий имеет право на использование этих средств в счет оплаты по ипотеке.Средства даются не безвозмездно, а в качестве беспроцентного целевого займа. То есть экономия возникает только на процентных платежах банку.Использовать средства накопительного счета военнослужащих можно только в тех банках, которые предоставляют программу «Военная ипотека».

Выдачу займа осуществляет ФГУ «Росвоенипотека».Кроме того, согласно постановлению Правительства РФ от 11.08.2017 государство (через банк «ДОМ.РФ», который назывался АИЖК) компенсирует банкам потери при реструктуризации ипотечных кредитов, если у заемщика:

  1. есть несовершеннолетние дети или учащиеся на очной форме обучения до 24-х лет;
  2. сумма платежа увеличилась в связи с увеличением курса валюты (по валютным кредитам) и некоторые другие случае.
  3. снизился доход и сумма ежемесячного платежа составила более 30%;

Фактически, банк-кредитор, раз он получает компенсацию своих убытков, не в праве отказать в реструктуризации (снижении ставки, изменении валюты). Сэкономленные собственные средства заемщик может также направить на досрочное погашение займа.ВАЖНОПо программе рефинансирования за счет государства невозможно сократить срок кредитования.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи.

Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Как правильно гасить ипотеку досрочно?

Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные.

Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату.

Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.Итак, прочитав статью, вы узнали, досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

Как правильно платить ипотеку чтобы была меньше переплата? Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно: Смотрите также Телефоны для консультации 31 Мар 2018 643 Поделитесь записью

Две схемы платежей

Большую роль при досрочном закрытии ипотечного договора играет тип (схема) платежей. Банки могут применять 2 вида платежей:

  1. аннуитетные;
  2. дифференцированные.

При аннуитетной схеме выплат ежемесячные платежи во время всего периода исполнения обязательств равны.

Такая схема выгодна, прежде всего, для банков, поэтому большинство кредитных организаций используют именно ее. Структура аннуитетного платежа выглядит так: бОльшая часть суммы идет на погашение начисленных процентов (80-90% от общей суммы) и лишь малая часть на погашение основного долга.

Таким образом, основной долг в начале срока погашения уменьшается совсем незначительно. Аннуитет позволяет кредитору минимизировать потенциальные риски и получить максимальную прибыль. Заемщику, который желает расплатиться с ипотекой досрочно, график платежей с равными суммами не выгоден.

Проценты в первое время будут довольно большими. Такой кредит нужно гасить очень быстро, а потом через суд пытаться пересмотреть размер переплаты из фактически оплаченного периода пользования заемными средствами, предварительно рассчитав какой бы у вас был размер переплаты, если вы взяли ипотеку именно на этот срок кредитования, в рамках которого вы смогли закрыть ипотеку полностью. Используйте наш для правильного расчета.

Он поддерживает функцию досрочного гашения с разными типами платежей и стратегиями. Погашение задолженности с помощью дифференцированных платежей предполагает постепенное уменьшение величины ежемесячного платежа к концу срока кредитования. Основная часть платежа – основной долг.

Сумма же процентов меняется ежемесячно из-за погашения тела кредита. Данный тип выплат для клиента, который хочет побыстрее закрыть кредит, будет выгоднее по сравнению с аннуитетными платежами. Обе схемы выплат имеют как положительные стороны, так и отрицательные.

Аннуитетный способ позволяет эффективно планировать семейный бюджет. Размер таких платежей позволит легче справиться с кредитной нагрузкой для заемщиков с ограниченной платежеспособностью.

Существенный размер в начале дифференцированных выплат для многих оказывается непосильным, и многие клиенты отказываются от подобного графика в пользу аннуитетов. Поэтому следует заранее оценить свои реальные возможности с учетом потенциальных форс-мажоров и принять окончательное решение.

Полное досрочное погашение ипотеки

Если вы желаете полностью погасить ипотеку, то этот платеж не привязывается к дате последующей выплаты, как в случае с частичным погашением.

Провести погашение ипотеки можно в любой момент.

Ключевые условия:

  • Банк требуется уведомить за сутки до расчета.
  • Внести оплату необходимо на следующие сутки после того, как вы отправите уведомление в банк, до 7-ми часов вечера.

Заемщику будет достаточным посетить банковское отделение и оплатить остаточную сумму ипотеки в наличных деньгах в кассу или через онлайн-банк. Также, можно при помощи перевода из другого банка оплатить кредит.

Обратите внимание! Заемщик обязан получить в банковском отделении письмо, где банк укажет факт отсутствия задолженностей по данной ипотеке.

Совет 6. Участвуйте в программах господдержки

В рамках этих программ ипотека оформляется со сниженной процентной ставкой и субсидируется на уровне государства. Больше всего шансов воспользоваться этим способом у молодых и многодетных семей.

Подобного рода социальные программы могут быть федерального и регионального значения. Так, если у вас рождается 2 или последующий ребенок, вы можете претендовать на получение .

Условия досрочного погашения

В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки указаны в кредитном договоре.

Заемщику нужно внимательно их прочитать, чтобы понимать, как действовать можно, а как нет. Законом предусмотрено, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до внесения очередного ежемесячного платежа. В заявлении должно быть прописано – долг погашается полностью или происходит частичное досрочное погашение ипотеки.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+